저축은행 대출 받아도 신용등급 안전? 안심은 금물

대출 시 신용등급 급락 개선…부정적 영향은 그대로
10등급제→1000점제 전환…대출심사 더 세밀해질듯

# 김초보 씨는 2년 전 은행에서 대출을 받으면서 본인의 신용등급이 3등급이라는 사실을 알았다. 신용카드를 자주 쓰고, 신용대출도 연체 없이 꾸준히 상환한 덕분에 비교적 높은 등급을 유지할 수 있었다. 김 씨는 얼마 뒤 추가로 돈이 필요해 가까운 저축은행을 이용했다. 신용등급이 높은 덕택에 대출 금리도 우대받았다. 이후에도 김 씨는 대출 상환 일자에 맞춰 돈을 성실하게 갚았다.

그러다가 얼마 전 충격적인 사실을 알게 됐다. 다시 신용대출을 받으러 은행을 찾았다가, 본인의 신용등급이 2등급이나 떨어졌다는 사실을 들었다. 은행은 김 씨에게 이제 추가 대출이 어렵다고 통보했다. 김 씨는 앞으로 다시는 저축은행을 이용하지 않겠다고 다짐했다.

정부가 김 씨처럼 단지 저축은행을 이용했다는 사실만으로 신용등급이 뚝 떨어지는 개인 신용평가 체계를 개선하겠다고 밝혔다. 이르면 올 하반기부터 신용등급 평가에 대출받은 금리를 반영하겠다는 계획이다.

예를 들어 저축은행에서 같은 금액을 빌렸더라도, 낮은 금리로 대출받았다면 신용등급 하락 폭을 줄여주겠다는 의미다. 제도가 바뀌면 김 씨의 사례 같은 신용등급 급락을 어느 정도 막을 수 있게 된다.

▲ 최준우 금융위 중소서민금융정책관이 지난 16일 정부서울청사 통합브리핑실에서 2017년도 금융위 업무계획 중 금융취약계층 지원확대와 관련한 내용을 기자들에게 설명하고 있다. (사진=금융위원회)

그러나 전혀 영향이 없도록 바뀌는 것은 아니니 유의해야 한다. 예를 들어 같은 대출 금리라도 은행을 이용했을 경우에는 신용등급에 영향이 거의 없지만, 대부업이나 저축은행을 이용하면 어느 정도의 신용등급 하락은 감수해야 한다. 신용등급 하락 정도를 금리에 따라 차별화를 하겠다는 정도로 이해하는 게 맞다.

지금은 1~2등급인 경우 저축은행에서 돈을 빌리면 최대 5등급까지도 떨어질 수 있었다. 하지만 앞으로는 3~4등급으로 떨어지는 수준으로 조정될 전망이다. 신용등급이 높을수록 등급 하락 폭이 큰 불합리한 체계를 개선하겠다는 취지다. 따라서 4~6등급의 '중등급' 이하 신용자의 경우 등급 하락 정도에 큰 차이가 없을 가능성이 있다. 중등급 신용자들은 이미 지금도 고신용자보다 등급 하락 폭이 적은 편인 데다가, 저축은행에서 받는 대출 금리가 높을 가능성이 크기 때문이다.

개인 신용등급을 금융사에 제공하는 '신용조회회사(CB·Credit Bureau)'들은 지금도 여러 정보를 따져 등급을 매기고 있다. 그동안의 대출 상환 정보와 연체 정보, 현재 보유하고 있는 대출금액 수준, 신용거래 기간 등을 본다. 그러나 지금까지는 대출자가 금융사에서 받은 금리 정보는 알 수 없었는데, 얼마 전 종합신용정보 집중기관인 '한국신용정보원'이 생기면서 확인이 가능해졌다. 이 정보를 활용해 조금 더 세밀하게 신용등급을 매기겠다는 의미다.

▲ 자료=KCB 홈페이지.

금융당국 관계자는 "물론 같은 금액에 같은 금리라면, 저축은행이나 대부업을 이용할 때 신용등급이 더 떨어지는 원리는 변하지 않을 가능성이 크다"며 "다만 그동안 저축은행 이용 시 평균 1.7등급가량 일괄적으로 떨어지는 경향이 강했는데, 이를 차별화해 적용하겠다는 것"이라고 말했다.

같은 맥락에서 현재 저축은행에서 다루고 있는 정책형 중금리 상품인 '사잇돌 대출'을 받았을 때 신용등급이 크게 떨어지는 체계도 개선한다. 올 상반기 내에 구체적인 방안을 마련한 뒤 시행할 계획이다.

금융위는 또 현재 1~10등급인 신용등급제를 점수제로 전환하겠다고 밝혔다. 지금도 신용조회회사들은 개인 신용 평가를 점수로 매기고 있다. 예를 들어 1등급은 900~1000점, 2등급은 800~900점인 식이다. 그러나 은행은 구체적인 점수가 아닌 등급만을 대출 심사에 활용했다. 이 경우 같은 1등급이라도 990점과 910점은 엄연히 차이가 나는데, 대출 금리는 같은 결과가 나온다. 제도가 개선되면 점수에 따라 세밀한 대출 심사가 이뤄지게 된다. 다만 금융당국은 이를 장기 과제로 정해, 당장 바뀌지는 않을 전망이다.